支付宝激烈的银行业倡议联盟

时间:2019-01-12 12:43:00 来源:吴川资讯网 作者:匿名



[简介]银行震惊地发现,尽管在大量申请快速支付后卡的使用大大增加,但在客户信息发布后银行被支付宝完全阻止,银行更加隐藏的担忧因为它面临失败。最宝贵的是——客户信息和银行赖以生存的数据。

仔细查看您的银行信用卡对帐单,您会发现淘宝和天猫快速付款的所有消费记录都没有看到您消费的商家列表。你只知道你在支付宝上花钱。 。当然,如果您需要了解具体的消费记录,可以到支付宝界面查看。

在银行看来,它们被第三方支付机构(如日益强大的支付宝)阻止了宝贵的客户信息。结果是,在淘宝和天猫的支付链接中,银行可以获得的商户退税的网关费,借记卡手续费和信用卡手续费都大幅下降,有些已经免费出现。率。

3月12日,银行协会协会召集各银行零售商副总裁召开会议,讨论银行间的“价格战”。有些人甚至主张起草价格惯例,以形成事实上的价格联盟。 。但一些银行高管表示,面对目前强大的第三方支付,价格联盟不容易形成,而且很容易崩溃。目前,虽然银行是被动的,但它只能根据市场和客户需求而定。

没有永久的“甲方”

现在,轮到银行互相指责对等的价格战。他们正面临支付宝的大“甲方”。所有接受采访的银行专业人士《经济观察报》甚至称之为“没办法,没有办法”。

从诞生到今天,支付宝仍然是中国市场份额最大的第三方组织,拥有超过7亿注册用户。中国市场前三大支付机构占据了80%以上的市场份额,其中支付宝占50%以上,财付通占20%以上,银联在线占比超过10%。 2012年,只有支付宝处理了超过1万亿笔交易。

庞大的用户群让支付宝变得简单明了,他们正在降低商家的回扣以吸引商家,同时也降低了开证行的处理费率。据了解,许多银行几乎没有收集该行业的网关费用。借记卡费用仅由工商银行和招商银行收取,大多数银行几乎不接受。虽然信用卡手续费仍然保持在4/1000左右,但随着支付宝信用支付的推出,这部分业务也将受到影响。一些银行暂停了在淘宝网上支付信用卡的费用,因为“每次亏损时,商家都会收到低至几乎可以忽略不计的佣金。”随后,支付宝作出了一定的妥协,在信用卡支付方面,银行作为发卡机构可以获得约五分之四的费用。

银行信用卡中心的相关负责人告诉《经济观察报》:“在中国,信用卡不收年费。很多人还清无息期,没有利息。商家佣金低。如果这部分没有收到,是的,信用卡不一定要做。“

在快速支付服务推出之前,第三方代理商扮演了在线支付的中介角色,主要是在网上购物时履行持卡人的转账支付功能,并帮助在线开通银行卡的支付渠道。

基于支付方便,费率低的优势,第三方组织在短时间内聚集了大量商家;银行通过与第三方的合作间接访问了这些在线商户,并扩大了在线收据的中间业务费收入。在此期间,银行和第三方的利益是一致的。

在引入非金融机构的支付管理措施后,监管部门要求第三方明确保留存款银行和合作银行;在推出该方法之前,支付宝此前已向工商银行提供了储备金。存款存款使银行有机会竞争机构存款。在这种商业关系中,第三方是甲方,银行是乙方。

招商银行信用卡中心总经理刘家龙对报纸说:“关于信用数据,招商银行信用卡三年前一直关注积累。支付宝也会很清楚迟早,但中国的外部数据质量特别差,商家数量不够好,支付宝就是在这个过程中,卡片的发行和整合是一体化的,而且数据质量也比银行要好他们自己。”

一家中小银行的副总裁告诉本报:“我还是比较开明。在某种程度上,只要这件事情公平,就没有抱怨,接受,也给客户带来方便。 “。

谁掌握了客户?

今天的第三方组织已将业务从简单的转移支付扩展到金融服务,如转移汇款,支付,基金销售和小额信贷。

快速支付这款产品极大地促进了淘宝和天猫的消费。自2010年以来,支付宝推出了“快速支付”,这意味着客户在淘宝网购买后,银行将在支付过程中链接到支付宝账户,实现后续购物的“一键支付”,不再跳转到银行界面。进行客户身份安全认证。在支付宝的大力推广下,快速支付客户数量迅速增长。截至2012年底,支付宝的快速支付客户已超过1.2亿。在“11·11”购物狂欢节中,支付宝快速支付当天交易量的45.8%,鼓励用户提前支付31%的余额,而传统的网上银行支付,所有银行渠道仅增加额度23.2%。艾瑞咨询发布的《2011~2012年中国互联网支付用户行为研究报告》显示,46.7%的互联网支付用户在过去一年中使用了快递支付,而在同一时期,只有41.7%的用户通过第三方支付来跳跃网上银行。

银行惊恐地发现,在大量申请快速支付后,虽然卡的使用量大大增加,但银行在客户信息中被支付宝完全封锁,因此面临银行更大的隐患。失去最宝贵的。它也是银行赖以生存的——客户信息和数据。

中银电子银行部助理总经理董俊峰表示:“快速支付业务模式保护了银行服务界面免受客户付款流程的影响。银行只扮演“先生”的角色会计师“并被动地处理来自第三方组织的借记消息。不再证明客户的身份,不再掌握客户的付款行为。银行从客户支付结算的第一线撤退到代理商第三方清算的后线,这个角色的转变是颠覆性的。“

快速支付的开通是建行杭州分行与支付宝的首次合作。 “但建行的内部分工也是支离破碎的。建行的电子银行部门,企业业务部门和分支机构对支付宝有不同的态度。支付宝甚至在这些部门和分支机构之间进行背靠背营销,并获得它想要的东西。 “了解情况的人告诉本报。

最近,支付宝推出了信用支付服务。支付宝的资金来自银行,客户也来自银行。支付宝使用其客户和商家的数据制作双向广告投放人员,进一步促进了交易的快速实现。同样,在这项业务中,提供资金的银行也会失去对客户信息的直接访问。

董俊峰说:“快速支付服务允许大量银行实名证书**流入第三方组织而无需补偿,第三方组织汇总来自不同银行的实名认证资料将产生大量金额超过银行的金融数据资产。它拥有160家银行,累计超过1.2亿客户的真实姓名和账户信息,这不亚于任何国内大型银行。在目前的“丁村宝”业务支付宝和中国光大银行,光大正在“天猫开店”,出售债务产品。光大的在线账户开通,支付宝的1.2亿实名认证,可用于通过支付宝从其他银行收取资金购买光大存款“。价格联盟很难产生

截至去年6月,中国的互联网用户达到5.38亿,通过手机上网的人数超过4.2亿。互联网正在彻底改变人们的生活和消费方式。

2011年,中国银行业监督管理委员会《关于加强电子银行客户信息管理工作的通知》明确规定银行与第三方在实施快速支付服务方面的合作:网上支付原则上由账户银行核实,至少第一笔交易在银行。完成客户身份实名认证;银行将敏感的客户信息和账户信息发送给第三方代理商进行合同测试,必须得到客户的授权。

现有支付宝快速支付服务并未严格遵守此规定。集中管理支付合作,规范系统访问和价格管理。

在银行和第三方支付合作的“蜜月期”,双方的利益是和谐的,开放的在线支付渠道,分享商业资源,扩大手续费收入。然而,当第三方机构进入支付领域并进入金融服务的深水区域时,一方面,利益冲突提出了上诉;另一方面,由于双方所面临的监管不对称,第三方支付给银行的金融脱媒。除了监管套利问题,双方之间的关系也很微妙。

此时,第三方机构继续降低在线商家的在线处理费,以促进在线商家的快速扩张。此外,他们经常在不同地区的不同银行的分支机构之间进行背靠背营销,并突破服务价格。然后,他们在同一家银行的兄弟分支之间取得住所,并使用不同分支之间的非对称访问阈值。套利。

银行业协会认为,这种行为扰乱了市场的价格秩序,使得在线支付市场进入无序竞争状态。

3月12日,银行业协会召开了负责零售业务的副行长会议,并提议制定价格会议,形成银行价格联盟。对于与支付业务中的第三方机构的合作,银行应采用集中审批和统一访问。统一定价管理模式由电子商务相关业务主管部门集中管理,规范接入方式和系统接口,实行统一价格标准。

董俊峰建议对银行扣缴业务进行监管。 “如果银行的在线支付网关不能与银行合作,一些第三方机构使用对接银行扣缴业务系统的在线界面来变相实现网上购物的支付结算,但风险管理是不按照在线收据标准管理,潜在风险很高。银行应严格遵守《**代收业务规则》和《**代付业务规则》等行业规范,并与支付机构进行银行个人账户借记。但是,变化太快了。 “如果银行不改变,它肯定会完成。”平安银行副行长谢永林在接受本报记者采访时表示。 “互联网的挑战是好的。竞争将促进传统产业的发展,使其适应新形势,并有强大的动力帮助他们跟上时代和技术的步伐。通过这次竞赛,最终结果是竞争将带来更好的产品和更好的服务。“中央银行行长周小川在两次会议新闻发布会上回答如何对待支付宝等新兴机构时回答了这个问题。 。

在这种情况下,银行应该做的可能是快速拥抱互联网,而不是建立价格联盟。

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